Как правильно оформить банкротство по кредитам?
С принятием Закона о банкротстве в 2014 году у физических лиц появилась возможность погасить долги в более щадящих условиях. Процедура банкротства действительно может помочь должникам, которые оказались в безвыходной ситуации, решить свои финансовые проблемы. Эксперты chtoescthto.ru внимательно изучили Закон и подготовили инструкцию для тех, кто готов объявить себя банкротом.
Как начать процедуру банкротства?
Банкротство в современном мире, в отличие от прошлых веков, – это не вечный позор для семьи, не клеймо, которое портит жизнь или положение в обществе. Это довольно стандартная юридическая процедура, которую важно представлять по этапам и понимать к чему они приведут.
Оформление процедуры банкротства проходит в несколько этапов:
- Подача заявления в суд
- Рассмотрение заявление
- Реструктуризация долга
- Реализация имущества
Для начала важно правильно подать заявление и документы о банкротстве физического лица. Гражданин обязан обратиться в суд, если общая сумма его долга составляет 500 тысяч рублей и более и его долг просрочен как минимум на 3 месяца. Он вправе (уже не обязан, но может) подать заявление в суд, если долг пока не составляет 500 тысяч рублей, но он предвидит, что в скором времени эта сумма увеличится и у него не будет возможности ее погасить. То есть долгов больше, чем дохода и имущества (пункт 2 Статьи 213.4 Закона).
Заявление может подать сам должник, или его кредитор, или один из государственных органов (например, Налоговая служба). Если заявление подает сам должник, то документ направляется в районный суд по месту жительства (прописки). Также заявление о банкротстве можно подать после смерти должника. Это может сделать кредитор, наследник должника или уполномоченный орган.
Основные документы, которые необходимо приложить к заявлению (в Законе упоминается до 19 документов, полный список — в статье 213):
- Документы, которые подтверждают наличие долга
- Документы, которые подтверждают, что у заявителя нет возможности погасить данный долг
- Перечень кредиторов должника
- Сведения о крупных сделках гражданина за последние 3 года
В заявлении нужно указать наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из которой будет назначен арбитражный управляющий (АУ). Участие арбитражного управляющего в деле о банкротстве обязательно. Он ведет всю процедуру и отвечает за каждый этап. Физические лица, в отличие от юридических, могут сами выбирать СРО и соответственно арбитражного управляющего.
Далее должник должен внести деньги на оплату услуг арбитражного управляющего в депозит суда.
Судья может рассматривать заявление и приложенные документы от 15 до 90 дней.
Следующий видеоролик — о первом судебном процессе по делу о банротсве, мать троих детей с общей суммой долгов в 14 млн была признана банкротом.
На этом этапе суд решает признавать заявление о банкротстве обоснованным или нет. Если заявление не признается обоснованным (например, оно неправильно оформлено или приложены не все документы), то его возвращают должнику. Если заявление признается обоснованным, начинается процедура реструктуризации долга. Назначается арбитражный управляющий и дата следующего судебного заседания.
Как проходит процедура банкротства физического лица?
Основная часть процедуры банкротства – это реструктуризация. Простыми словами, это составление графика, по которому гражданин сможет погасить свой долг в более щадящих условиях. Предполагается, что в процессе реструктуризации должник восстановит свою платежеспособность и погасит свой долг.
Составление такого плана возможно, если на это согласны кредиторы и у должника есть источник доходов. Также важно, чтобы у должника не было судимостей по юридическим делам и за последние 5 лет он не был признан банкротом.
В плане-графике обязательно должна быть указана сумма, которая необходима для дальнейшей жизни банкрота и его семьи (эти деньги не распределяются между кредиторами). И отдельно указывается сумма, которую нужно погасить у кредиторов.
При составлении этого плана важно учитывать личные обстоятельства каждого отдельного должника (семейное положение, наличие несовершеннолетних детей и т.д.)
Для защиты прав несовершеннолетних детей, которые проживают с должником, или других социально-незащищенных членов семьи (инвалиды, пенсионеры и т.д.) суды могут привлекать к делам о банкротстве органы опеки и социальной защиты населения.
Но такой план составляется максимум на 3 года. После принятия решения о реструктуризации, должник получает отсрочку или рассрочку по выплате долга. Также у него появляется возможность снизить процент долга (статья 213.19).
Сначала план реструктуризации должен быть одобрен собранием кредиторов (большинством голосов), и только после этого утверждается судом.
Этот этап состоит из двух частей: подготовка (до 3 месяцев) и сама реструктуризация (до 3 лет).
Всю работу по реструктуризации ведет арбитражный управляющий. Его непосредственные обязанности прописаны в Законе:
- Провести инвентаризацию и оценку имущества
- Выявить сделки должника по «уводу» имущества (например, когда имущество дарится или продается за бесценок)
- Выявить, есть ли у должника официальные доходы
- Провести первое собрание кредиторов
- Разработать и утвердить план реструктуризации долгов, либо принять такой план от кредиторов
Видео о том, какие отношения выстроить с рабитражным управляющим
После получения отчета арбитражного управляющего судья либо вводит реструктуризацию на 3 года, либо не принимает предложенный план.
Как завершается процедура банкротства и чем грозит банкротство?
Завершающий этап процедуры банкротства – это реализация имущества, которая может длиться до 6 месяцев. На этой стадии списываются непогашенные долги.
В следующем видео практикующий арбитражный управляющий рассказывает, как проходит реализация имущества
Если у должника нет имущества, которое можно реализовать, арбитражный управляющий указывает эту информацию в отчете и эта стадия завершается гораздо быстрее, чем за 6 месяцев.
Последствия банкротства физического лица:
- В течение 5 лет после процедуры, должник обязан указывать свое банкротство при оформлении новых кредитов и займов. В законе нет запрета выдавать кредиты и займы обанкротившимся физическим лицам, но банки скорее всего будут отказывать таким клиентам.
- В течение тех же 5 лет нельзя обанкротиться повторно.
- В течение 3 лет после завершения процедуры нельзя руководить юридическими лицами, например, быть генеральным директором.
Какие долги списываются:
- Все кредиты и займы
- Ущерб, причиненный третьим лицам (например, должник стал виновником ДТП и должен крупную сумму по решению суда)
- Долги по коммунальным платежам
- Долги по налогам и сборам
Но обратите внимание, что не списывают долги, которые тесно связаны с личностью кредитора (долги по алиментам, за причиненный вред жизни, здоровью, моральный вред).
Какое имущество изымается:
- Вторая квартира, земельные участки (если это не участок, на котором стоит единственное жилье должника), автомобили
- 50% от общей собственности супругов
- До 50% от официальных доходов, за вычетом прожиточного минимума (прожиточный минимум в каждом регионе свой, но в среднем он составляет от 8 до 10 тысяч рублей)
- Заложенное имущество (ипотека, даже если это единственное жилье, и автокредиты) изымается в 100% случаев
Какие имущество не может быть изъято:
- Единственное место жительства должника
- Домашняя мебель, утварь и личные вещи должника стоимостью до 10 тысяч рублей
- Деньги в размере прожиточного минимума на каждого из членов семьи
Сколько стоит оформление банкротства физического лица?
В первую очередь должнику понадобится оплатить услуги арбитражного управляющего (минимальная стоимость его услуг фиксирована в Законе о банкротстве – 10 тысяч за одну процедуру банкротства, процедур минимум 2 – реструктуризация и реализация имущества).
При оформлении банкротства у физических лиц есть преимущество самим выбирать арбитражного управляющего. Поэтому важно подать заявление раньше, чем это сделает кредитор. Нужно понимать, что арбитражный управляющий, нанятый банком, в первую очередь будет защищать его интересы, а не заботиться о должнике.
Требования к арбитражному управляющему
- Высшее юридическое или экономическое образование
- Незапятнанная репутация (не был привлечен за экономические преступления или к административной ответственности в виде дисквалификации)
- Опыт руководства от 2 лет
- Прошел специальное обучение и стажировку (от полугода у действующего арбитражного управляющего, сдача экзамена Госкомиссии
- Застраховал ответственность за возможный ущерб в связи с профессиональными ошибками от 3 млн рублей
- Вступил в СРО и внес взнос в компенсационный взнос (не менее 50 тысяч рублей): СРО при необходимости отвечает по долгам арбитражного управляющего
Кроме услуг арбитражного управляющего потребуется оплатить публикацию извещений (их количество зависит от каждого конкретного дела) и госпошлину (в Налоговом кодексе прописаны 6 тысяч рублей). Если должник обратился к юристу, который составит за него заявление о банкротстве, приложения к заявлению, будет подавать их в суд, проходить вместе с должником или вместо него все стадии оформления банкротства, нужно учесть и расходы на оплату его услуг.
 |
Мясные скандалы
Помощник Руководителя Россельхознадзора о "мясных скандалах". |
 |
Как выбрать качественный и полезный сок?
Наталья Иванова рассказала, почему упакованные соки так долго хранятся, что важно проверить на упаковке перед покупкой и с каких соков лучше начинать прикорм малышей |
 |
Что такое БАДы и чем они могут быть полезны?
Интервью директора НИИ питания РАМН о биологически активных добавках |